Законопроект о нестоятельности (банкротстве) физических лиц и комментарии к нему

Законопроект, о несостоятельности (банкротстве) физических лиц

Комментарии:

В кармане не звенит, Российская газета, 15.11.2012

Депутаты рассмотрели законопроект о банкротстве физических лиц
Тамара Шкель
С должниками в России будут разбираться по-хорошему. Так, чтобы и
кредиторы были сыты, и задолжавшие им граждане остались целы и не
опустились на дно жизни.
Дума приняла вчера в первом чтении правительственный законопроект с
поправками в действующий Закон <<О несостоятельности (банкротстве)>>,
предусматривающими реабилитационные процедуры, которые могут
применяться в отношении должника, но не исключающие и признание его
банкротом.
Перспектива не очень заманчивая, однако необходимая как лекарство от
затяжной болезни. Хотя, по мнению лидера фракции <<Справедливая Россия>>
Сергея Миронова, наши люди <<панически боятся>> и слова <<банкрот>>, и тем
более того, что оно может прилипнуть к ним на всю жизнь. Правда, с
точки зрения гражданского и юридического права понятие абсолютно
нормальное, признал он. Однако, <<учитывая такое негативное отношения
наших граждан и опять же, памятуя о том, что, как правило, крайними и
ущемленными всегда являются граждане>>, думские <<справороссы>> решили не
поддерживать этот законопроект. Но спикер нижней палаты Сергей
Нарышкин уверен, что будущий закон, напротив, позволит снизить
социальную напряженность в этой сфере, <<которая возникает, поскольку
часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долг,
реструктурировать его или получить отсрочку, попадают в
затруднительное положение, и это толкает их подчас на безрассудные
поступки>>.
В кармане не звенит
Спикер отметил огромный объем кредитов, взятых нашими гражданами.
<<Просроченная задолженность физических лиц только по банковским
кредитам составляет 317 миллиардов рублей>>, - уточнил статс-секретарь
- замминистра экономического развития Олег Фомичев. А если учитывать
задолженность перед ЖКХ, перед другими организациями, включая
микрофинансовые, то счет может идти и на триллионы. <<Это большой
рынок, и отношения, которые формируются на этом рынке, должны
регулироваться государством>>, - полагает Нарышкин.
<<Этой теме уже более двадцати лет>>, - напомнил председатель Комитета
Госдумы по вопросам собственности Сергей Гаврилов (КПРФ). И из-за
того, что правовой статус гражданина-должника так долго не был
определен, возникал правовой вакуум, который <<заполнялся до сих пор
неурегулированной деятельностью коллекторов или более жесткими мерами
в лице исполнительного производства>>. Кроме того, по словам Гаврилова,
это вело <<к нарастанию кредитных рисков>>, а слабое управление рисками
со стороны розничных банков при значительных дефолтах, роста
социальной напряженности, безработицы могло привести к серьезным
социальным последствиям. Предлагаемые законопроектом меры, по мнению
Гаврилова, <<серьезным образом скажутся и на деятельности кредитных
организаций, которые расчистят свои балансы и смогут более адекватно
вести свою кредитную политику, и позволят гражданам в случае
правильного применения закона (прежде всего молодым семьям) начинать с
чистого лица и не омрачать свою жизнь и трудовую биографию проблемой с
невозвратами>>.
В законопроекте предусматривается возможность проведения
реструктуризации долгов, в ходе которой утверждается план
реструктуризации либо должник признается банкротом (в случае
непредставления в Арбитражный суд плана реструктуризации долгов или
его отмены, а также если в утверждении такого плана отказано).
Предполагается также возможность заключения мирового соглашения с
кредиторами с целью прекращения производства по делу о банкротстве.
Предусматривается обязательная публикация сведений в деле о
банкротстве гражданина-должника в Едином федеральном реестре сведений
о банкротстве, но без опубликования в газете.
Эти и другие меры, предлагаемые в законопроекте, как полагают авторы
законодательной инициативы, позволят должнику, оказавшемуся в сложном
положении, <<с учетом имеющихся доходов либо доходов, полученных в
будущем, распланировать исполнение обязательств перед кредиторами и в
результате восстановить платежеспособность, снизить риски и расходы
кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, а также сократить
расходы на администрирование банкротства гражданина>>. Срок реализации
плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами.
Депутатов интересовало, как скажется законопроект на ипотечном
кредитовании под залог, если залоговая квартира может уйти на
погашение долгов собственника, будет ли банкрот выплачивать алименты
своим детям, сможет ли человек, признанный банкротом, ездить за
границу. Про алименты Олег Фомичев ответил определенно - они выведены
из требований кредиторов. Никаких ограничений на передвижение
банкрота за границу в законопроекте тоже нет. А вот по поводу
семейного совместно нажитого имущества, если один из членов семьи
признается банкротом, пока неопределенность сохраняется. Фомичев
пообещал, что все проблемные положения законопроекта будут
корректироваться.

Лекарство от кредиторов, Ведомости, 15.11.2012
Госдума одобрила в первом чтении законопроект о реабилитационных
процедурах в отношении граждан-должников. Он лучше защищает интересы
заемщиков, а не кредиторов, единодушны эксперты
Максим Товкайло
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских
агентств, объем рынка переданных коллекторам долгов - 300 млрд руб. Из
них 200 млрд руб. переданы по агентской схеме, остальные - по договору
уступки прав. 90% рынка коллекторских услуг - взыскание долгов с
частных лиц.
Вчера депутаты приняли в первом чтении поправки в закон <<О
несостоятельности (банкротстве)>>, которые фактически разрешают
признавать банкротами частных лиц. Законопроект разрабатывался более
пяти лет и неоднократно критиковался банками, которые опасаются, что
появится законный способ ухода от выплат по кредитам.
По законопроекту гражданин вправе обратиться в арбитражный суд о
признании себя банкротом, если понимает, что не сможет рассчитаться с
кредиторами в установленный срок. И обязан это сделать, если
удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным расчеты
с другими. С аналогичным заявлением могут обратиться и кредиторы,
однако долг должен превышать 50000 руб., а просрочка -- три месяца. В
обоих случаях для должника может быть нанят финансовый управляющий
(аналог арбитражного управляющего для юрлиц).
По данным ЦБ, на 1 октября объем выданных банками ссуд физическим
лицам составил 6,7 трлн руб., из них по 4,8% есть просрочка с выплатой
более чем на 90 дней. По ссудам на 660 млрд руб. сроки полного
погашения уже наступили, однако заемщики с кредиторами не
рассчитались.
По поправкам суд обязан рассмотреть заявление в течение четырех
месяцев, признав гражданина банкротом или дав ему полгода на
разработку плана реструктуризации долга. План не может быть рассчитан
более чем на пять лет и подлежит утверждению сначала собранием
кредиторов, а затем судом. С момента его утверждения прекращается
начисление пеней и неустойки по кредитам, снимается ранее наложенный
арест на имущество, прекращается взыскание по другим исполнительным
документам. Если гражданин исполняет план, то считается свободным от
долгов. В противном случае должника ждет распродажа имущества, кроме
единственного жилья и имущества, необходимого для работы.
По прогнозам Минэкономразвития, в первый же год действия закона с
заявлениями об открытии процедуры банкротства могут обратиться до
204000 человек. Законопроект призван защитить права именно граждан,
замечает федеральный чиновник, принимавший участие в разработке
документа: <<Если сейчас гражданин при невозможности рассчитаться по
кредитам оказывается между множеством огней и на него подчас
оказывается серьезное психологическое или физическое воздействие, то
теперь его защищает суд -- без его решения кредиторы ничего не
получат>>.
У кредиторов могут возникнуть проблемы с возвратом долгов,
констатирует арбитражный управляющий Евгений Семченко. В случае с
юрлицами арбитражный управляющий может запросить информацию обо всех
счетах должника у налоговиков, а по физлицам такой информации у них
нет, замечает он: <<Это делает практически невозможным оспаривание
операций по выводу средств из конкурсной массы>>. Аналогичная проблема
с движимым имуществом, продолжает Семченко: <<Операции с ним, за
исключением транспортных средств, не регистрируются, и должник может,
например, спрятать ювелирные украшения или отдать их на хранение
родственникам>>.
Банкам, которые работают с розничным кредитованием, принятие закона не
очень выгодно, полагает первый зампред банка <<Траст>> Евгений Туткевич:
<<Многое будет зависеть от того, как много граждан воспользуется
процедурой. Если она станет популярной, то банки, скорее всего,
поднимут ставки, чтобы компенсировать потери>>. С другой стороны,
принятие закона отчасти выгодно и банкам, добавляет Семченко. По
корпоративным кредитам поручителями иногда выступают руководители
компаний, рассуждает он: взыскать с них долг проблематично, приходится
увеличивать и резервы. Законопроект решает проблему, говорит он.
Должники, ставшие банкротами, фактически закроют для себя возможность
получить новый кредит, предупреждает Туткевич: <<Ни один банк с таким
заемщиком работать не станет>>. Ко второму чтению в законопроекте нужно
прописать ограничения для должников, которым суд утвердил план
реструктуризации, на выезд за границу, полагает председатель думского
комитета по собственности Сергей Гаврилов: <<Возможно, делать это надо
не автоматически, а, например, указывать в решении суда об утверждении
плана реструктуризации задолженности>>.

У должников не отнимут единственное жилье, Московский Комсомолец,
15.11.2012
В законодательство о банкротстве физических лиц внесены изменения
Павел Чувиляев
14 ноября Госдума приняла в первом чтении изменения в Закон "О
несостоятельности (банкротстве)>>, касающиеся процедуры банкротства
физических лиц. Основной законопроект о банкротстве физлиц принят в
первом чтении 21 сентября, но он требует внесения изменений в другие
законы. Главная новация: у банкрота не смогут отнять единственное
жилье, даже если оно заложено в ипотеке. В обмен на это серьезно
ужесточены другие положения. А в тюрьму за мошенничество при
банкротстве можно будет сесть на 6 лет.
О принятии в первом чтении основного законопроекта, регулирующего
банкротство физлиц, <<МК>> писал. Но дьявол, как известно, в деталях, то
есть в изменениях в отдельные законы, подробно прописывающих
процедуру. Против необходимых для запуска законодательства поправок в
Закон <<О несостоятельности (банкротстве)>>, касающихся физических лиц,
неожиданно выступил Конституционный суд.
Ведь процедура предусматривает не только растягивание выплат по долгам
заемщика на 5 лет, но и распродажу имущества, если за этот срок он не
смог расплатиться. В том числе и квартиры. Но конституционное право на
жилье никто не отменял. Конституционный суд поставил вопрос об
исключении из конкурсного производства (из распродаваемого имущества)
жилья, если оно единственное. Весьма вероятно, что во втором чтении
эта поправка будет принята. Причем даже если единственная квартира
банкрота находится в ипотеке (в залоге), отобрать ее будет нельзя.
На слушаниях прозвучало замечание, что единственная квартира может
быть площадью и 2000 кв. м - почему бы такому <<банкроту>> не разменять
ее? Сейчас вокруг этого идет торг: хотят оставить <<неприкасаемой>>
единственную квартиру, но минимальной площади (20 кв. м на человека).
В ответ на существенное смягчение для ипотечников банковское лобби
добилось серьезного ужесточения законопроекта для банкротов по другим
видам кредитования. В частности, период просроченной задолженности
перед банком, при которой возникает повод подать на банкротство
заемщика, сокращен вдвое: с 6 до 3 месяцев. Серьезно ужесточена
ответственность физического лица за преднамеренное банкротство и
мошенничество при банкротстве (взял кредит, чтобы не отдать, и для
этого объявил себя банкротом). За такие деяния можно получить до 6 лет
тюрьмы (принятый 21 сентября основной законопроект предусматривает до
3 лет; придется и там менять).
Возможной попыткой подсластить пилюлю выглядит увеличение суммы
задолженности, с которой начинается процедура банкротства. Пока
осталась цифра в 50 тыс. руб. Но ряд депутатов хотел бы ее увеличить
до 100 тыс. руб. Это позволит мелким должникам не подпадать под новое,
становящееся все более суровым законодательство.
Как еще одну уступку интересам банкротов (им платить меньше) нужно
рассматривать и закрепление зарплаты конкурсного управляющего на
уровне 10 тыс. руб. в месяц. Ранее назывались суммы в 20-25 тыс. руб.
в месяц.
Главное положение законодательства, работающее в пользу потенциальных
банкротов, все же удалось отстоять: признать человека банкротом может
только суд. Подать в суд может любой кредитор физического лица либо он
сам.
Представляющий законопроект замминистра экономического развития РФ
Олег Фомичев привел цифры: <<Задолженность граждан только перед банками
составляет 7,1 трлн руб. Просроченная задолженность по банковским
кредитам составляет 317 млрд руб. К этому необходимо добавить еще и
долги перед микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами,
долги за услуги ЖКХ и в других отраслях сферы услуг>>. Законопроект
нужно принять, с чем даже неуступчивые депутаты <<концептуально
согласились>>. Документ принят в первом чтении, но торг по поправкам
будет жестким.

В условиях правового вакуума, Новые Известия, 15.11.2012
Депутаты пересмотрели методологию определения прожиточного минимума и
разобрались с банкротами
Вера Мослакова
В условиях правового вакуума. Депутаты пересмотрели методологию
определения прожиточного минимума и разобрались с банкротами
Депутаты отказались от ежегодного подсчета товаров в потребительской
корзине россиян.
Государственная дума на этой неделе в усиленном режиме обсуждает
финансовые вопросы. На вчерашнем пленарном заседании депутаты вносили
поправки в законы <<О прожиточном минимуме в Российской Федерации>> и <<О
потребительской корзине в целом по РФ>>, а также уделили внимание
закону о банкротстве.
На этой неделе депутаты посещают пленарные заседания практически в
полном составе. Очевидно, из-за того, что в большинстве
законопроектов, стоящих в повестке дня, присутствует большая денежная
составляющая.
В первую очередь депутаты начали разбираться с законопроектом <<О
банкротстве физических лиц>>. Правительственную позицию по этому
вопросу изложил статс-секретарь - заместитель министра экономического
развития Олег Фомичев. Согласно законопроекту, гражданин может быть
признан банкротом по заявлению кредиторов или уполномоченного органа
при наличии двух условий: если в совокупности требования к
гражданину-должнику составляют не менее чем 50 тыс. рублей и если
указанные требования не исполнены им в течение трех месяцев. При
рассмотрении дела о банкротстве гражданина будет применяться особая
процедура банкротства - реструктуризация долгов, которая
предусматривает 6-месячный срок на поэтапное погашение требований
кредиторов. План реструктуризации долгов предусматривает порядок и
сроки погашения - не более пяти лет.
По словам Олега Фомичева, закон о банкротстве чрезвычайно важен в
сегодняшних реалиях, когда объем заимствований физических лиц
неуклонно растет. Это приводит к просрочкам по платежам, зачастую - к
невозможности выплаты по тем долгам, которые граждане берут в банках и
в иных организациях. По данным Банка России, задолженность перед
банками на 1 сентября 2012 года составляет 7,1 трлн. рублей, причем
просроченная задолженность граждан по банковским кредитам составляет
317 млрд. рублей.
Закон вводит уголовную ответственность до шести лет лишения свободы и
административную ответственность за преднамеренное банкротство. Дела о
признании гражданина банкротом рассматривают арбитражные суды, при
этом с заявлением о признании гражданина банкротом в суд могут
обращаться как конкурсные кредиторы, так и сам гражданин. Если все
долги по окончании реализации плана реструктуризации будут погашены,
то арбитражный суд прекращает производство по делу. Если нет, то суд
признает гражданина банкротом, при этом его имущество продается на
торгах.
Но в ходе реструктуризации долгов не допускается продажа определенного
имущества гражданина, даже если ранее оно было отдано им в залог.
Неприкасаемым имуществом считается жилое помещение, являющееся
единственным пригодным для проживания, земельный участок, на котором
расположено такое жилое помещение, а также имущество, необходимое для
профессиональных занятий должника.
Несмотря на то что многие депутаты ратовали за принятие этого закона,
апеллируя к тому, что даже <<сырой, недоработанный документ лучше, чем
правовой вакуум>>, все-таки не обошлось и без критики. <<Безусловно,
этот законопроект какие-то проблемы отсрочки задолженности по кредитам
решит, но он не решит основную проблему: что делать с теми банками,
которые сегодня не просто дают кредиты, а навязывают их гражданам?>> -
поинтересовалась депутат от КПРФ Тамара Плетнева. Депутат Анатолий
Аксаков из <<Справедливой России>> обратил внимание коллег на то, что в
законопроекте отсутствует ограничение для банкротов по перемещению за
пределы страны. Либерал-демократу Валерию Селезневу непонятно, почему
пороговое значение суммы долга для начала процедуры банкротства
определено в 50 тыс. рублей. <<Для кого-то это огромная сумма, а для
кого-то и 500 тысяч будет незначительной суммой. Мы предлагаем
провести дифференциацию и не устанавливать четкого порога, а привязать
это к среднегодовой месячной зарплате или доходам за предыдущий год>>,
- считает парламентарий.
В среду закон о банкротстве преодолел первое чтение, ко второму
парламентарии собираются разобраться с рядом вопросов, касающихся
общего имущества супругов, последствий для дела о банкротстве в случае
смерти должника, возможности отложения вступления в силу норм об
уголовной ответственности.
Другой важной темой на пленарном заседании стало законодательное
закрепление <<потребительской корзины>> и пересмотр подходов к ее
формированию. При расчете величины прожиточного минимума собираются
применять не нормативный метод, как предусмотрено действующим
законодательством, а нормативно-статистический. То есть потребкорзина
будет рассчитываться исходя из минимального набора продуктов питания,
а также непродовольственных товаров и услуг. Причем
непродовольственные товары и услуги будут определять в размере 50% от
стоимости продуктов питания.
Ко второму чтению этого законопроекта в комитет по труду, социальной
политике и делам ветеранов поступило всего 6 поправок, 4 из которых
были отклонены. Эсер Дмитрий Ушаков настаивал на принятии поправки,
регламентирующей определение потребительской корзины на натуральных
показателях. <<Предлагаемые универсальные показатели расчета
потребительской корзины не отражают реальной структуры потребления
возрастных групп, особенно детей и пенсионеров. Такой метод расчета
потребительской корзины представляется необоснованно упрощенным и
потому неточным>>, - убеждал коллег Ушаков. Парламентарий также
предложил пересматривать показатели не раз в пять лет, как
предусмотрено законопроектом, а ежегодно. Однако предложенные поправки
были отклонены большинством голосов.

Граждан обанкротят под видом защиты, Независимая газета, 15.11.2012
Закон о несостоятельности облегчает жизнь кредиторам
Игорь Наумов, Иван Шварц
Госдума намерена в скором времени принять закон, четко прописывающий
процедуру банкротства физических лиц. Если заемщик вдруг окажется не в
состоянии платить по счетам своему кредитору, то ему разрешат
объявлять дефолт. Чиновники Минэкономразвития, подготовившие
соответствующий законопроект, уверяют, что тем самым получится
простимулировать рост объемов кредитования. Независимые же эксперты
предупреждают, что в таком варианте закон носит в большей степени
репрессивный характер и не защищает интересы должников.
Вчера Госдума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве
физлиц, который готовился в правительстве и в парламенте больше семи
лет. По словам главы Минэкономразвития Андрея Белоусова, этот закон
должен защитить интересы граждан. Однако в пояснительной записке прямо
указано: действующее законодательство не отвечает интересам
кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми
средствами взыскать долги с гражданина-должника. Так что в
соответствии с этой логикой закон о банкротстве скорее облегчает жизнь
кредиторов, а не банкротов.
Единственная возможность для банка взыскать долги с
неплатежеспособного заемщика - это исполнительное производство и
обращение взыскания на имущество гражданина судебными приставами. При
этом кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, не имеют
возможности их удовлетворить. Кроме того, у банков могут возникнуть
большие трудности с выселением должников из единственного жилья. Эти
проблемы кредиторов и должен решить новый закон.
Позицию правительства представил депутатам замминистра экономического
развития Олег Фомичев. По его словам, на 1 сентября текущего года
россияне набрали кредитов на 7,1 трлн. руб. Просроченная задолженность
составила 317 млрд. руб. Но этим долги россиян не исчерпываются. Есть
должники перед микрофинансовыми организациями и кредитными
кооперативами, поставщикам услуг ЖКХ и т.п. По данным Фомичева, на
исполнении службы судебных приставов на начало этого года было более
15 млн. исполнительных листов по невозвращенным займам и по кредитам
физических лиц на сумму более 1 трлн. руб.
Новый закон предусматривает процедуру реструктуризации долгов. Она
вводится на шесть месяцев и может быть продлена. Суд принимает
заявление о банкротстве от кредиторов, если их требования в
совокупности составляют не менее 50 тыс. руб. и они не исполнены в
течение трех месяцев. С заявлением о банкротстве может обратиться и
сам должник. По результатам проверки обоснованности заявления о
банкротстве суд вводит в отношении должника-гражданина
реструктуризацию долгов, в ходе которой утверждается план
реструктуризации либо должник признается банкротом. Срок реализации
плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами.
<<Законопроект существенно снижает социальную напряженность в этой
сфере, которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут
по каким-либо причинам вернуть долги, попадают в затруднительное
положение, и это толкает их подчас на безрассудные поступки>>, - заявил
вчера спикер Госдумы Сергей Нарышкин.
Однако у экспертов есть сомнения, что будет найден баланс кредиторов и
заемщиков. Так, зампредседателя коллегии адвокатов <<Вашъ юридический
поверенный>> Владислав Капканов считает, что процедура банкротства в
целом будет выгодна добросовестным участникам рынка. <<Эта мера
действительно может способствовать снижению ставок по кредитам, что
приведет к увеличению объемов кредитования населения>>, - отметил
юрист. Он сослался на опыт западных стран, где подобная практика имеет
широкое применение. Вместе с тем для физических лиц, объявивших себя
банкротами, как правило, наступают нежелательные последствия. Они
попадают в черные списки, что делает невозможным получение ими
кредитов в дальнейшем.
Согласен с этим и адвокат юркомпании <<Хренов и Партнеры>> Андрей
Иванов. По его словам, институт банкротства гражданина есть в
большинстве развитых и во многих развивающихся странах.
Законодательство имеет различия по степени жесткости в отношении
условий и последствий. Например, американец, признанный
несостоятельным, не имеет права брать в долг до конца своей жизни. Ему
может грозить даже уголовное преследование, если будет установлено,
что он умышленно взял в долг очевидно больше, чем может отдать исходя
из своего дохода. В европейских странах, как правило, граждане, в
отношении которых введена процедура банкротства, вправе брать новые
кредиты в ограниченном размере - правда, с указанием на факт своего
банкротства.
<<Теперь кредиторы могут получить равную защиту, поскольку до сих пор
при взыскании с гражданина большого долга действовал принцип <<кто
первый встал, того и тапки>>, - отмечает Иванов. Что касается должника,
то закон избавит его от угрозы ареста имущества и беспорядочной
продажи с молотка по непонятной цене. Предусматривается оставление за
гражданином-банкротом имущества, в том числе единственного жилья,
необходимого ему для удовлетворения базовых потребностей. Исключение -
жилье, приобретенное в рамках ипотечного кредитования. <<По-видимому,
наибольшее влияние данный закон в случае его принятия в нынешней
редакции может оказать на рынок ипотеки>>, - полагает Иванов.